¬ŅC√≥mo funcionan las hipotecas?

La vivienda es cara y la mayoría de las personas no tiene el dinero en efectivo para adquirir una propiedad.

Es por esta razón que, muchos bancos financiarán una vivienda, además de los programas respaldados por el gobierno que fomentan la propiedad de una vivienda mediante cuotas iniciales más asequibles.

Cuando se pide dinero prestado a un banco para una propiedad, lo más probable es que se utilice el modelo de hipoteca o crédito hipotecario.

Una hipoteca es un préstamo otorgado por una entidad financiera que puede pagarse en diferentes períodos de tiempo.

La hipoteca m√°s com√ļn tiene un plazo de 30 a√Īos, lo que significa que si un propietario hace los pagos m√≠nimos, pagar√≠a su pr√©stamo en 30 a√Īos.

Hay plazos de 25, 20, 15, 10 e incluso de 5 a√Īos. Cuanto m√°s largo sea el plazo, menor ser√° el monto del pago mensual.

Por cada pago realizado, parte del dinero se destina al saldo del valor del capital y parte al interés.

Al principio del préstamo, se destina mucho más dinero al interés que a la deuda principal, pero a medida que el préstamo vence, se destinará más dinero al capital.

El banco basará el monto del préstamo en el valor de la casa, que se determina mediante una tasación. Hay muchas cosas a considerar al obtener una hipoteca:

  • ¬ŅCu√°nto es el pago de la cuota inicial?¬†La entidad financiera requiere que el comprador pague una cuota inicial. Por lo general, el pago de la cuota inicial oscila entre el 20 y el 30% del valor de la propiedad.
  • ¬ŅCu√°nto es el costo de cierre?¬†Adem√°s del pago inicial, el banco requiere un pago por los costos de cierre. Estos pueden ser: seguros, honorarios, tasaciones, intereses prepagos, etc. Por lo general, son entre el 2 y 6 % del monto del pr√©stamo.
  • ¬ŅCu√°nto es el pago mensual?¬†El pago mensual se determina mediante un algoritmo que incluye la tasa de inter√©s, la duraci√≥n del pr√©stamo, cualquier seguro y otros gastos financieros. Mientras m√°s tiempo sea pactado entre el deudor y la entidad bancaria m√°s baja ser√° la cuota mensual.

¬ŅC√≥mo se calcula el pago?

Cada mes, parte de tu pago se usa para pagar intereses y parte se usa para pagar el capital (el monto de tu pr√©stamo). Calcular su pago no es f√°cil porque el monto var√≠a seg√ļn el plazo del pr√©stamo y la tasa de inter√©s.

El pago es mucho mayor en un préstamo a corto plazo porque tiene menos tiempo para pagar el saldo.

Pagará mucho más interés al principio que al final (las calculadoras de hipotecas en línea pueden decirle exactamente cuál será tu pago).

Además del interés y el valor de la propiedad, la mayoría de las hipotecas incluyen impuestos y seguros.

Cada propiedad tendrá impuestos sobre la propiedad que debes pagar al gobierno, y el banco te exigirá que tenga un seguro de propietario. Esos costos están incluidos en el pago porque el banco quiere proteger su inversión.

¬ŅCu√°ndo tienes que hacer tu pago?

Cuando obtienes una hipoteca por primera vez, el primer pago generalmente no vence en dos meses.

Si compras una casa el 15 de diciembre, tu primer pago probablemente no se realizará hasta el 1 de febrero. Saltar un pago no es bueno, porque debes pagar los intereses del pago saltado por adelantado (interés prepago).

Si bien el pago vence el primer día del mes, no se considera atrasado hasta el día 15 del mes.

Puedes realizar tu pago de forma segura el día 15, no pagar cargos por mora y aun así proteger tu crédito con la mayoría de los préstamos. Si realizas el pago después del 15, se considera atrasado.

La entidad financiera evaluará los cargos por mora, que se detallarán en los documentos de tu préstamo. La entidad financiera puede informar los pagos atrasados a las centrales de crédito, lo que perjudica tu calificación crediticia.

Si comienzas a perder pagos constantemente, corres el riesgo de entrar en incumplimientos. Las ley indica que una entidad financiera puede ejecutar un préstamo después de una cierta cantidad de pagos atrasados.

Los bancos no pueden quitarte la casa inmediatamente después de un par de pagos atrasados: Para esto deben ejecutar la ejecución hipotecaria. Eso significa que deben ir a los tribunales, mostrar prueba de que no realizaste los pagos y comenzar el proceso de ejecución hipotecaria.

Como propietario debes ser notificado de la ejecuci√≥n hipotecaria y tener la oportunidad de actualizar el pr√©stamo. La ejecuci√≥n hipotecaria lleva unos meses o a√Īos dependiendo del proceso, los tribunales y juzgados.

¬ŅQu√© determina el pago inicial?

Por lo general, cuanto menor es el pago inicial, más caro es el préstamo. Los bancos se sienten cómodos prestando el 80 por ciento del valor de una casa ya que el prestatario suministra el otro 20 por ciento como anticipo.

Los bancos se sienten seguros sabiendo que el prestatario tiene su piel en el juego (est√°n gastando parte de su propio dinero), y si algo sale mal, los bancos tienen capital incorporado.

Afortunadamente, para muchos prestatarios que no tienen un pago inicial del 20 por ciento, existen compa√Ī√≠as privadas de seguros hipotecarios y programas gubernamentales que permitir√°n un pago inicial m√°s bajo.

¬ŅC√≥mo puedes calificar para una hipoteca?

  • Debes haber permanecido en el mismo trabajo, o en el mismo campo, durante dos a√Īos.
  • Debe tener un score crediticio decente.
  • No puede haber tenido una quiebra reciente.

Deja un comentario